Le mur auquel se heurte tout projet andorran
Il y a un moment qui se répète dans presque tous les projets de commerce électronique ou SaaS que nous lançons ici. Le développement progresse bien, le produit est clair, et quelqu'un pose la question évidente : comment encaissons-nous les paiements ?
La réponse par défaut du reste du monde est Stripe. En Andorre, non.
Stripe n'accepte pas l'inscription de sociétés andorranes. Nous l'avons vérifié sur sa page officielle de pays : Andorre n'apparaît pas parmi les pays actifs, ni en phase preview, ni dans le réseau étendu. Une société avec un NRT andorran ne peut pas ouvrir un compte de commerçant.
Le détail qui confond tout le monde
Voilà le piège qui fait perdre des semaines.
Si vous cherchez Andorre dans la documentation de Stripe, vous la trouverez. Elle apparaît dans sa liste de devises et zones, avec un tarif de zone de l'Espace Économique Européen.
Et cela conduit à la conclusion erronée. Ce que signifie cette mention, c'est que les cartes émises en Andorre sont acceptées comme moyen de paiement. Autrement dit : un commerce de Barcelone avec Stripe peut encaisser sans problème à partir d'un client qui paie avec une carte andorrane.
L'inverse n'est pas vrai. Que les cartes andorranes soient acceptées ne signifie pas qu'une entreprise andorrane puisse encaisser avec Stripe.
C'est la différence entre être celui qui paie et être celui qui encaisse, et dans le monde des passerelles, ce sont deux rôles réglementés de manière complètement différente.
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Lorsque vous évaluez une passerelle, cherchez toujours la liste des pays où vous pouvez enregistrer votre entreprise, pas la liste des devises ni celle des cartes acceptées. Ce sont trois listes distinctes chez presque tous les fournisseurs, et seule la première vous importe. Cette erreur est responsable de plus de projets figés qu'on ne le croit.
Ce que cela implique dans l'architecture
La conséquence technique est que vous ne pouvez pas concevoir le paiement comme vous le feriez dans n'importe quel autre pays européen. Il convient de décider au début du projet, car cela conditionne le modèle de données, la facturation et parfois même la structure societaire.
Les familles de solutions qui restent envisageables sont les suivantes. Je les présente comme critères à évaluer, non comme des recommandations définitives, car la disponibilité concrète change et doit être confirmée avec chaque fournisseur :
TPV virtuel d'une banque andorrane
C'est la voie la plus naturelle pour une entreprise avec un NRT andorran et un compte local, et elle existe de manière vérifiable. MoraBanc publie sur son site un catalogue de systèmes de paiement qui inclut un TPV virtuel pour le commerce électronique avec panier et 3D Secure, Paygold pour encaisser par lien depuis les réseaux sociaux, la messagerie ou le courrier électronique, Bizum Pro et TPV physique.
Ce n'est pas l'unique entité andorrane avec des solutions de paiement, mais c'est celle que nous avons pu vérifier documentée publiquement au moment de la rédaction.
Ce qu'il faut demander avant de vous engager, peu importe la banque : quelles cartes et quels schémas sont acceptés, si elle supporte les paiements récurrents ou seulement le paiement unique, si elle offre une API moderne ou seulement une redirection vers une page de la banque, dans quelles devises elle liquide, quelles commissions elle applique et en combien de jours elle crédite.
C'est ce point des paiements récurrents qui sabote le plus de projets SaaS. Un TPV conçu pour le commerce d'un seul achat ne convient pas toujours aux abonnements.
Concernant les commissions, attention : circulent sur internet des fourchettes qui ne sont pas publiées officiellement. Demandez votre tarification par écrit plutôt que de planifier avec un chiffre entendu dire.
Plateforme qui agit comme commerçant d'enregistrement
Certaines plateformes de vente de logiciels et services numériques ne sont pas des passerelles : elles se convertissent en vendeur légal face au client final et vous liquident ensuite.
L'avantage est que le problème du pays disparaît, car celui qui encaisse est la plateforme. Le revers est que vous perdez la relation directe avec le client, vous assumez sa commission et votre facturation change de nature : vous facturez à la plateforme, non au client final.
Pour un produit numérique vendu internationalement, c'est peut-être la voie la plus rapide vers le marché.
Structure dans un autre pays
Certaines entreprises résolvent le problème avec une entité dans une autre juridiction qui a accès aux passerelles habituelles.
C'est une décision fiscale et societaire, pas technique, et ne devrait pas se prendre par commodité d'intégration. Si quelqu'un vous propose de créer une société ailleurs uniquement pour utiliser une passerelle, cette conversation doit d'abord être avec votre conseil fiscal, puis avec votre développeur.
Virement et domiciliation
Peu glamoureux et tout à fait valide en B2B. Si votre ticket moyen est élevé et vos clients sont des entreprises, le virement reste le moyen dominant dans de nombreux secteurs.
Le travail ici n'est pas de passerelle mais de réconciliation : adapter l'ingress à la facture de manière automatique, signaler les impayés et ne pas poursuivre les encaissements à la main.
Services numériques par rapport aux biens physiques
Cette distinction change complètement le problème et il est important de la clarifier dès le début.
Si vous vendez des services numériques, votre obstacle est le paiement. Les marchandises ne franchissent aucune frontière et il n'y a pas de douane à gérer.
Si vous vendez des biens physiques, vous avez deux problèmes à la fois, car Andorre n'appartient pas à l'union douanière de l'Union Européenne. Chaque envoi vers l'Espagne ou la France entraîne une documentation douanière, et le client peut se trouver avec des frais d'importation si vous ne l'avez pas prévu. Nous traitons cela dans l'article sur comment créer une boutique en ligne en Andorre.
La combinaison des deux problèmes est la raison pour laquelle beaucoup de commerces andorrains trouvent plus rentable le click and collect que l'expédition internationale.
Ce que votre système doit résoudre, quoi qu'il en soit
Indépendamment de la méthode de paiement choisie, il y a des éléments que vous devrez construire de la même manière et qu'il convient de faire correctement dès le début :
- État de paiement par commande ou facture, avec sa réconciliation, pas un champ de texte que quelqu'un met à jour
- Multidévise si vous vendez à l'étranger, avec le taux de change appliqué enregistré au moment de l'opération et non recalculé après
- Facturation conforme : avec NRT, IGI le cas échéant et en catalan, car l'obligation s'applique à l'entrepreneur établi en Andorre quelle que soit sa passerelle. Nous le détaillons dans l'article sur factures en catalan
- Retentatives et rappels pour les paiements échoués, c'est là qu'on perd le plus de revenus silencieusement dans les abonnements
- Indépendance de la passerelle : encapsulez le paiement derrière une interface propre pour pouvoir changer de fournisseur sans réécrire le métier
Ce dernier point est le conseil le plus rentable de tout l'article. Sur un marché avec des options limitées et changeantes, vous lier à l'API d'un fournisseur spécifique, c'est supposer qu'un jour vous devrez tout refaire.
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Avant de signer avec un fournisseur, demandez par écrit trois choses : dans quelles devises il liquide, en combien de jours il crédite et que se passe-t-il si un client conteste un paiement. Les commissions se négocient et se comparent facilement. Les délais de liquidation et le traitement des contestations sont ceux qui affectent vraiment votre trésorerie, et ils ne figurent presque jamais en évidence commerciale.
Ce que nous n'avons pas pu vérifier
Avec honnêteté, pour que vous sachiez exactement ce qui est établi.
Il est vérifié que Stripe n'accepte pas les entreprises andorranes, et il est vérifié également que la mention d'Andorre dans sa documentation se rapporte aux cartes acceptées, pas aux comptes de commerçant.
Nous n'avons pas pu confirmer si PayPal accepte des comptes d'entreprise pour les entreprises andorranes, ni les caractéristiques concrètes que proposent actuellement les solutions de commerce électronique de chaque banque andorrane. Ces deux questions doivent être posées directement à chaque fournisseur, et les réponses changent avec le temps.
C'est pourquoi cet article vous donne le cadre de décision et les bonnes questions, au lieu d'un tableau de fournisseurs qui serait obsolète dans six mois.
Par où commencer
Définissez d'abord si vous vendez des services numériques ou des biens physiques, et si votre paiement est unique ou récurrent. Avec ces deux réponses, la liste des options viables se réduit à deux ou trois. Ensuite, posez les trois questions de liquidation à chaque candidat. Et construisez l'intégration derrière une interface propre.
Si votre projet est bloqué sur la question de l'encaissement, cette décision conditionne le modèle de données et la facturation, donc plus elle est prise tôt, moins elle coûte. Nous la réglons au début, pas au milieu du projet, dans les développements de boutiques en ligne et de SaaS. Écrivez-nous avec votre cas et nous vous dirons quelles architectures vous restent.
